Handpenning: så fungerar den vid bostadsköp

En handpenning är en avtalad förskottsbetalning vid bostadsköp, vanligtvis 10 procent av köpeskillingen, som räknas av från det slutliga priset. Den fungerar som säkerhet för säljaren om köparen skulle bryta mot köpekontraktet.

Exakt belopp, sista betalningsdag, mottagare och vad som händer om köpet inte fullföljs bestäms av köpekontraktet och eventuella villkor i det enskilda avtalet.

Vad är handpenning?

Handpenningen är den summa köparen betalar innan tillträdet, som en del av bostadsaffären. Köpare och säljare avtalar om den i köpekontraktet, och den fungerar som en säkerhet för säljaren om köparen skulle dra sig ur affären utan att villkoren i kontraktet ger rätt till det.

Beloppet räknas av från köpeskillingen på tillträdesdagen, om köpet fullföljs som planerat. Hur stor handpenningen blir och när den ska betalas är ingenting som lagen fastställer generellt, utan en fråga som parterna löser i kontraktet.

Hur mycket är handpenningen?

Handpenningen är vanligtvis 10 procent av köpeskillingen, men det slutliga beloppet bestäms av avtalet mellan köpare och säljare. Både SBAB och Nordea beskriver 10 procent som en vanlig utgångspunkt, inte ett fast tak eller golv.

Ett räkneexempel visar hur summan hänger ihop med priset:

3 000 000 kr × 10 procent = 300 000 kr

I exemplet blir handpenningen 300 000 kronor av en köpeskilling på 3 000 000 kronor, och den summan räknas sedan av från priset på tillträdesdagen. Ett annat kontrakt kan landa på en annan procentsats.

När och hur betalas handpenningen?

Betalningen sker enligt köpekontraktet, ofta inom en vecka efter att båda parter har skrivit under. Enligt Nordea är det vanligt att pengarna går till mäklarens klientmedelskonto, men exakt tidsfrist, mottagare och hantering kan variera mellan affärer och eventuella villkor.

Ordningen från kontraktsskrivning till tillträde ser vanligen ut så här:

1. Köpare och säljare skriver under köpekontraktet.
2. Köparen betalar avtalad handpenning inom kontraktets tidsfrist.
3. Pengarna hanteras enligt kontraktet och eventuellt depositionsavtal.
4. Handpenningen räknas av från köpeskillingen på tillträdesdagen om affären fullföljs.

Från kontraktsskrivning till tillträde

Betalningsfristen för handpenningen framgår av det undertecknade köpekontraktet, och betalning sker ofta inom en vecka efter att båda parter har skrivit under.

Kontraktet anger det exakta beloppet, sista betalningsdag och vilket konto pengarna ska gå till, och dessa uppgifter skiljer sig mellan olika affärer.

Det är alltid det undertecknade kontraktet, inte en allmän tumregel, som avgör vad som gäller i just din affär.

När mäklaren håller pengarna

Att handpenningen betalas till mäklarens klientmedelskonto är vanligt, men det gäller inte automatiskt i varje affär.

Enligt Fastighetsmäklarinspektionen krävs ett skriftligt depositionsavtal mellan köpare, säljare och mäklare om mäklaren ska förvara eller hantera pengarna under den avtalade depositionen.

Klientmedel ska hållas åtskilda från mäklarens egna tillgångar.

Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?

Handpenningen är en tidig delbetalning som räknas av från köpeskillingen på tillträdesdagen. Kontantinsatsen är istället den del av köpeskillingen som köparen finansierar utan bolån, oavsett när i processen den betalas.

Begrepp	Syfte	Tidpunkt	Vanlig nivå	Vad styr?
Handpenning	Säkerhet för säljaren vid avtalsbrott	Betalas efter kontraktsskrivning, ofta inom en vecka	Ofta 10 % av köpeskillingen	Köpekontraktet
Kontantinsats	Egen finansiering av bostaden	Klargörs vid bolåneansökan; en handpenning kan utgöra en tidigt betald del, ett eventuellt resterande belopp betalas vid tillträde	Minst 10 % av marknadsvärdet vid köp av ny bostad	Bolånetak, bankens värdering och slutlig kreditprövning

Från 1 april 2026 gäller lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som Finansinspektionen redogör för.

Bolånet vid köp av en ny bostad får uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde, vilket gör att den del köparen måste finansiera själv normalt är minst 10 procent.

Hur stor kontantinsatsen blir avgörs av bankens värdering och den slutliga kreditprövningen, inte av ett fast schablonbelopp.

Handpenning och kontantinsats är olika begrepp. Handpenningen kan normalt vara en tidigt betald del av den finansiering köparen ska stå för utan bolån, och då återstår bara ett eventuellt resterande belopp att betala senare.

Utöver detta tillkommer andra engångskostnader vid ett husköp, till exempel pantbrev och lagfart.

Hur kan handpenningen finansieras?

Handpenningen kan betalas med egna medel, medan banken i vissa fall kan erbjuda tillfällig finansiering. Ett lånelöfte är samtidigt bara preliminärt: banken gör en slutlig kreditprövning för den specifika bostaden innan bolånet beviljas.

Innan du väljer en lösning är det värt att skilja mellan ett kortsiktigt handpenningslån och ett överbryggningslån kopplat till en bostad du redan äger.

Handpenningslån

Ett handpenningslån är normalt en tillfällig lösning som täcker handpenningen fram till tillträdesdagen, då lånet vanligen betalas tillbaka.

Enligt Konsumenternas Bank- och finansbyrå har den här typen av lån ofta högre ränta än ett vanligt bolån, och lånelöftet är fortfarande ingen garanti för att banken sedan beviljar det slutliga bolånet.

Innan du tecknar ett handpenningslån är det värt att fråga banken om:

• ränta och avgifter
• löptid och återbetalningsdag
• krav på att det slutliga bolånet ska vara beviljat
• vad som händer om tillträdet flyttas eller köpet inte fullföljs

Överbryggningslån

Ett överbryggningslån kan vara tillfällig finansiering när kapital är bundet i en bostad köparen redan äger, till skillnad från ett handpenningslån. Villkor, säkerheter och kostnader varierar mellan banker och måste kontrolleras i det konkreta erbjudandet innan du räknar med den lösningen.

Vad händer med handpenningen om köpet inte blir av?

Utfallet beror på köpekontraktet, eventuella villkor, ett eventuellt depositionsavtal och omständigheterna i det enskilda fallet. Det finns ingen generell regel som säger att pengarna alltid betalas tillbaka eller alltid går förlorade.

Två situationer skiljer sig särskilt åt: när affären är villkorad i kontraktet, och när köpare och säljare inte kan enas om vad som gäller.

När avtalet innehåller villkor

Om köpet är villkorat av exempelvis slutlig lånefinansiering, medlemskap i en bostadsrättsförening eller en godkänd besiktning, styr den exakta ordalydelsen i kontraktet vad som händer om villkoret inte uppfylls.

Villkoren gäller inte automatiskt bara för att de finns med i texten, utan enligt de tidsfrister och formuleringar som parterna har skrivit under.

När parterna är oense

Om köpare och säljare är oense om vad som ska hända med handpenningen är det inte mäklarens roll att avgöra en civilrättslig tvist.

Samla köpekontrakt, bilagor, eventuellt depositionsavtal och betalningsunderlag, och ta hjälp av en jurist som kan bedöma det specifika avtalet vid en faktisk tvist.

Ingen artikel kan ge säkra besked om återbetalning, förverkande eller skadestånd i ett enskilt fall.

Vad ska du kontrollera innan du betalar?

Kontrollera avtalat belopp, sista betalningsdag, mottagarkonto, avtalsvillkor och bankens slutliga finansieringsbesked innan du gör överföringen. Gå igenom punkterna nedan tillsammans med kontraktet:

1. Att beloppet i kontraktet stämmer med det du förväntar dig att betala.
2. Sista dag för betalning enligt köpekontraktet.
3. Kontoinnehavare och betalningsuppgifter, till exempel om det är mäklarens klientmedelskonto.
4. Om mäklaren ska hålla pengarna och om ett depositionsavtal finns undertecknat.
5. Villkor kopplade till lån, föreningsmedlemskap eller besiktning, och deras exakta tidsfrister.
6. Bankens slutliga finansieringsbesked, inte bara lånelöftet.
7. Hur betalningen dokumenteras, till exempel med kvitto eller bekräftelse från mottagaren.

Gå igenom listan innan pengarna lämnar ditt konto, så minskar risken för överraskningar senare i affären. Det är också ett bra tillfälle att stämma av vad det kostar att äga hus efter tillträdet, så att helhetsekonomin håller även när handpenningen är betald.